Verkehrsrechtsschutz: Was die Versicherung leistet und für wen sie sinnvoll ist

Dem Verkehrsrecht kommt wegen seiner großen praktischen Relevanz überragende Bedeutung zu. Nahezu jeder hat es schon erlebt: Auffahrunfälle, Rotlichtverstöße, zu schnelles Fahren - allzu leicht flattert der Bußgeldbescheid ins Haus. Doch nicht immer zu Recht. Und gerade in diesen Situationen ist es besonders vorteilhaft, sich um Anwaltskosten keine Gedanken machen zu müssen. Denn das eigene Recht ist häufig nur mit anwaltlicher Vertretung effizient durchzusetzen, und die dabei entstehenden Kosten stehen nicht selten in keinem Verhältnis zum eigentlichen Bußgeld. Die Verkehrsrechtsschutzversicherung soll genau dieses finanzielle Risiko abfedern - sowohl bei außergerichtlichen als auch bei gerichtlichen Auseinandersetzungen.

Einzelpolice oder Paket: So ist der Verkehrsrechtsschutz aufgebaut

Rechtsschutzversicherungen funktionieren in aller Regel nach einem Baukastenprinzip. Der Versicherungsnehmer kann unterschiedliche Bausteine aus verschiedenen Lebensbereichen - etwa Privatleben, Beruf oder Mietverhältnis - miteinander kombinieren. Der Verkehrsrechtsschutz ist dabei einer der wichtigsten Bausteine und kann sowohl als eigenständige Einzelpolice als auch als Teil eines umfassenden Rechtsschutzpakets abgeschlossen werden.

Wer möglichst breit abgesichert sein möchte, entscheidet sich häufig für das sogenannte PBV-Paket - einen kombinierten Schutz für die Bereiche Privat, Beruf und Verkehr. Mit einem Jahresbeitrag von meist rund 300 Euro ist dieses Paket jedoch recht kostenintensiv. Wer hingegen in erster Linie Schutz im Zusammenhang mit dem Straßenverkehr sucht, kann den Verkehrsrechtsschutz separat erwerben. Leistungsstarke Angebote für Familien mit mehreren Fahrzeugen sind bei einigen Anbietern bereits für unter 100 Euro pro Jahr erhältlich; Singletarife sind häufig noch günstiger.

Für wen lohnt sich der Abschluss?

Ob eine Verkehrsrechtsschutzversicherung sinnvoll ist, hängt maßgeblich vom individuellen Fahrverhalten ab. Wer täglich längere Strecken mit dem Auto zurücklegt, erhöht statistisch die Wahrscheinlichkeit, in einen Unfall verwickelt zu werden oder eine Verkehrsordnungswidrigkeit zu begehen. Für Vielfahrer kann sich der Abschluss daher durchaus lohnen - ebenso für Personen, die als einzige Führerscheininhaber in der Familie auf die Fahrerlaubnis angewiesen sind und im Ernstfall ein Fahrverbot abwenden müssen.

Wer das Fahrzeug hingegen nur gelegentlich nutzt, gerät deutlich seltener in verkehrsrechtliche Auseinandersetzungen. In solchen Fällen ist die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls überschaubar, sodass der Abschluss einer eigenen Police weniger zwingend erscheint.

Wichtig ist auch die Abgrenzung zur Kfz-Haftpflichtversicherung. Diese deckt Schadensersatzansprüche ab, die Dritte nach einem Unfall gegen den Fahrzeughalter geltend machen - sie enthält damit gewissermaßen einen passiven Rechtsschutz. Wer selbst Schadensersatz oder Schmerzensgeld einfordern möchte oder wessen Schuldfrage nach einem Unfall ungeklärt ist, benötigt einen aktiven Rechtsschutz. Genau hier greift die Verkehrsrechtsschutzversicherung. Selbst wenn der Unfallverursacher am Ende alle Kosten tragen muss, sind diese zunächst vorzustrecken - ohne Rechtsschutz kann das schnell teuer werden.

Was ist versichert?

Die Verkehrsrechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten rechtlicher Auseinandersetzungen, die im Zusammenhang mit der Teilnahme am Straßenverkehr entstehen. Dazu gehören typischerweise Anwaltskosten, Gerichtskosten sowie Kosten für Gutachter oder Sachverständige. Auch die Möglichkeit einer außergerichtlichen Einigung - etwa durch Mediation - ist in der Regel mitversichert.

Im Schadensersatzrecht greift der Schutz, wenn nach einem Unfall eigene Ansprüche auf Schadensersatz oder Schmerzensgeld geltend gemacht werden. Dabei schützt die Police nicht nur Autofahrer, sondern auch Radfahrer, Fußgänger oder Fahrgäste in öffentlichen Verkehrsmitteln. Im Strafrecht besteht Versicherungsschutz, wenn gegen den Versicherten wegen eines mutmaßlichen Delikts im Straßenverkehr ermittelt wird - beispielsweise bei Verdacht auf fahrlässige Körperverletzung durch einen Unfall oder bei einer Beleidigung eines anderen Verkehrsteilnehmers.

Das Vertrags- und Sachenrecht ist ebenfalls abgedeckt, wenn Streitigkeiten rund um den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens entstehen, etwa bei einem Fahrzeugmangel oder nach einer fehlgeschlagenen Werkstattreparatur. Auch Auseinandersetzungen über eine Kfz-Finanzierung fallen darunter. Im Verwaltungsrecht schützt die Versicherung bei Streitigkeiten mit Behörden, wenn etwa ein Führerschein entzogen werden soll oder das Führen eines Fahrtenbuchs angeordnet wurde. Zudem ist der Schutz bei Ordnungswidrigkeiten regelmäßig enthalten: Wer gegen einen Bußgeldbescheid - etwa wegen eines angeblichen Tempovorstoßes oder der Handynutzung am Steuer - vorgehen möchte, kann auf anwaltliche Unterstützung zurückgreifen. Bei manchen Anbietern greift dieser Schutz allerdings erst ab einer bestimmten Bußgeldhöhe, oft zwischen 40 und 60 Euro.

Versicherungsschutz besteht dabei nicht nur für das eigene Fahrzeug. Auch als Fahrer eines Mietwagens oder E-Scooters sind Versicherte in der Regel mitgeschützt; beim Firmenfahrzeug hängt der Schutz vom jeweiligen Tarif ab.

Was ist nicht versichert?

Vom Versicherungsschutz ausgenommen sind Schadensersatzansprüche, die Dritte gegen den Versicherten erheben - das ist Aufgabe der Kfz-Haftpflicht. Auch bei vorsätzlich begangenen Straftaten - wie illegalen Kraftfahrzeugrennen, Nötigung durch zu dichtes Auffahren oder Trunkenheit am Steuer (§ 316 StGB) - verweigern die meisten Versicherer die Leistung. Einige Anbieter offerieren jedoch einen erweiterten Strafrechtsschutz, der zunächst auch bei der Beschuldigung einer Vorsatztat die Kosten übernimmt und diese im Fall einer rechtskräftigen Verurteilung zurückfordert.

Knöllchen wegen Falschparkens sind ebenfalls häufig nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt - lediglich dann, wenn die Behörde zusätzlich einen Punkt in Flensburg verhängt, greift bei manchen Tarifen der Ordnungswidrigkeitenschutz. Anders verhält es sich bei sogenannten Privatknöllchen: Vertragsstrafen, die private Parkplatzbetreiber auf Supermarktparkplätzen verhängen, fallen in der Regel unter den Vertrags-Rechtsschutz und sind damit versichert.

Worauf beim Vertragsabschluss zu achten ist

Bei der Auswahl einer Verkehrsrechtsschutzversicherung lohnt ein genauer Blick auf einige Kernpunkte. Die Versicherungssumme - also der maximale Leistungsbetrag pro Versicherungsfall - variiert erheblich zwischen den Anbietern. Während manche Tarife auf 300.000 Euro begrenzt sind, erstatten andere bis zu 5.000.000 Euro oder sogar unbegrenzt. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) empfiehlt eine Mindestversicherungssumme von 500.000 Euro; für Strafverfolgungen im Ausland sollte der Schutz mindestens 100.000 Euro betragen.

Viele Tarife sehen eine Selbstbeteiligung pro Versicherungsfall vor, die in der Regel zwischen 150 und 500 Euro liegt und im Gegenzug die Versicherungsprämie senkt. Einige Anbieter verzichten auf die Selbstbeteiligung, wenn der Fall bereits nach einer anwaltlichen Erstberatung oder einer Mediation abgeschlossen werden kann - ein Merkmal, das beim Vergleich der Tarife besondere Beachtung verdient.

Die Wartezeit spielt im Verkehrsrechtsschutz eine vergleichsweise geringe Rolle. Für die meisten Leistungsbereiche - etwa bei einem eigenen Unfall oder der Beschuldigung einer Straftat - gilt der Versicherungsschutz in der Regel sofort nach Vertragsabschluss. Im Vertrags- und Sachenrecht kann jedoch eine Wartezeit von bis zu drei Monaten gelten; die genauen Bedingungen sind den Vertragsunterlagen unter den Punkten „Zeitliche Ausschlüsse“ oder „Wartezeiten“ zu entnehmen.

Zu beachten ist auch das Kündigungsrecht des Versicherers: Werden innerhalb eines Jahres zwei Versicherungsfälle gemeldet, sind viele Anbieter zur außerordentlichen Kündigung berechtigt. Die telefonische Rechtsberatung oder die Erstberatung per E-Mail sollte daher vertraglich ausdrücklich nicht als kündigungsrelevanter Versicherungsfall gelten - wer diesen Service häufiger in Anspruch nimmt, sollte damit keine Kündigung riskieren.

Beim geografischen Geltungsbereich gilt üblicherweise europaweiter Schutz einschließlich der Anrainerstaaten des Mittelmeers; manche Tarife bieten weltweiten Schutz, jedoch oft zeitlich begrenzt auf wenige Jahre. Wer regelmäßig im Ausland mit einem Fahrzeug unterwegs ist, sollte dies bei der Tarifauswahl besonders berücksichtigen.

Versicherung rechtzeitig abschließen

Ein häufiger Fehler besteht darin, eine Verkehrsrechtsschutzversicherung erst dann abzuschließen, wenn ein Problem bereits entstanden ist. Versicherungen leisten grundsätzlich nicht rückwirkend für bereits eingetretene Ereignisse. Wer sich gegen einen möglichen Mangel nach einem Fahrzeugkauf absichern möchte, muss die Police vor dem Erwerb abgeschlossen haben. Dasselbe gilt für Streitigkeiten mit der gesetzlichen Unfallversicherung nach einem Wegeunfall: Der Versicherungsschutz muss bereits bestehen, bevor es zum Unfall kommt.

Eine Ausnahme bietet der Anbieter ARAG mit seinem „Verkehrsrechtsschutz Sofort". Dieser ermöglicht in bestimmten Fällen einen rückwirkenden Schutz für Ordnungswidrigkeiten - also dann, wenn bereits ein Bußgeldbescheid vorliegt. Allerdings ist dieses Angebot mit deutlich höheren Beiträgen verbunden. Zudem gilt der rückwirkende Schutz ausdrücklich nicht für den Schadensersatz-Rechtsschutz - der für Unfallopfer so wichtige Anspruch auf Kosten nach einem Unfall kann auf diesem Weg nicht nachträglich versichert werden.

Tarif an die persönliche Situation anpassen

Bei der Tarifwahl spielt der mitversicherte Personenkreis eine wesentliche Rolle. Familientarife schließen in der Regel nicht nur den Versicherungsnehmer ein, sondern auch den Ehepartner und die Kinder - bei guten Tarifen auch dann, wenn die Kinder volljährig sind und nicht mehr im elterlichen Haushalt leben, sofern sie sich noch in der Erstausbildung befinden. Singles kommen häufig mit günstigeren Einzeltarifen aus, bei denen keine weiteren Personen mitversichert werden müssen.

Wer neben dem Verkehrsrechtsschutz auch private oder berufliche Rechtsbereiche absichern möchte, kann dies durch ein entsprechendes Kombipaket realisieren - muss dabei jedoch mit einem spürbar höheren Jahresbeitrag rechnen.